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¿En qué fijarse al pedir crédito hipotecario?

 

El precio que se está dispuesto a pagar y su respectivo financiamiento es una de las variables que una persona debe analizar para adquirir una vivienda, ya que de alguna manera condiciona todo el proceso. Entonces, ¿en qué fijarse al pedir un crédito hipotecario?

Ricardo Matas, asesor financiero y académico de la Escuela de Comercio de Santiago, señala que la “tasa de interés y el plazo pactado mueven el valor del dinero en el tiempo. El capital no es un parámetro que debería influir mucho en la decisión final, sino más bien elegir un buen equilibrio entre el costo de la deuda (tasa de intereses) y el plazo considerado”.

Por ello, llama a estar atento e informarse de todos los detalles antes de tomar un crédito hipotecario, y entrega algunas recomendaciones que faciliten la elección final. Uno de ellos es la elección de la tasa a largo plazo. “Por lo general, las instituciones financieras ofrecen créditos en UF, basados en una tasa efectiva anual. El solicitante debe siempre cotizar y comparar las tasas y los plazos ofrecidos entre los distintos bancos, ya que lo que se pacte finalmente repercutirá en el tiempo”.

La relación de tasa y plazo, que no es proporcional, es otro tema a analizar. “Como la tasa de interés utilizada en los créditos no es simple (lineal), sino compuesta (exponencial), el hecho de endeudarse, por ejemplo, con una tasa efectiva de 4% durante 15 años significaría pagar un total de intereses de 32,5% sobre el préstamo inicial. Por ende, a más plazo elegido, mayor será el interés total pagado, el cual no será precisamente proporcional al plazo”.

Otro consejo que da es no comprometerse con ingresos futuros. Muchas personas apuestan a tener un mayor ingreso futuro, pero la realidad es que solicitan hoy un préstamo basado en su actual capacidad de endeudamiento. “Las instituciones financieras preaprueban un crédito hipotecario cuando la renta del solicitante garantice ser al menos cuatro veces el valor del dividendo, por lo que el interesado no debe engañarse ni intentar endeudarse más allá de lo que puede pagar”.

Otros consejos

Características y cobertura del seguro de incendio, condiciones de transferencia de la deuda y pago de la reserva son otros temas en los cuales el experto hace sus recomendaciones. Respecto al primero, dice que no hay que fijarse solo en el valor del dividendo de la parte pura del crédito, sino en el valor total de este, el que comúnmente considerará seguros de desgravamen e incendio. “Se debe averiguar si el seguro de incendio cubrirá el total del valor de la vivienda en caso de siniestro, o solo el saldo insoluto de su deuda. Es preferible costear una prima de seguro mayor que garantice el pago total de la vivienda”.

En cuanto a las condiciones de transferencia de la deuda, precisa que en las condiciones de otorgamiento del crédito se debe indagar si la deuda puede ser o no transferible en el futuro. “Hay ciertos mutuos hipotecarios en el mercado en cuyas cláusulas prohíben el traspaso de deuda a otra entidad financiera, permitiendo solo el pago total del saldo insoluto”.

Fuente: El Mercurio